反洗钱监管持续加码。
近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会起草了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》）并向社会征求意见。
《中国经营报》记者注意到，此前规定中对于 " 个人存取现金超 5 万元需登记资金来源 " 的要求，部分用户出于个人隐私以及存取款业务办理手续的便捷性等原因，并不赞同该要求。而此次《管理办法》征求意见稿未提及存取款超 5 万元登记资金来源等表述，但要求金融机构应开展尽职调查，并登记客户身份信息及留存证件复印件。
中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧告诉记者：" 此次《管理办法》总体来看更具系统性和穿透性，不仅适用范围扩展，还关注整个服务周期场景，强调对客户身份和交易的持续追踪；此外，《管理办法》与《反洗钱法》的衔接更紧密，细化了与 2025 年实施的《反洗钱法》配套的操作标准，对高风险客户的尽职调查措施更加具体。"
如何平衡客户体验与隐私保护？
金融机构在《管理办法》要求下，遵循 " 了解你的客户 " 的原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。
《管理办法》内容显示，金融机构为客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售各类金融产品等一次性金融服务且交易金额人民币 5 万元以上或者外币等值 1 万美元以上的，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
未来如何在 " 落实反洗钱尽职调查要求 " 与客户体验、客户隐私之间实现平衡，成为金融机构面临的挑战。
融孚反洗钱与支付监管法律研究业务研究委员会主任金鹏认为，银行需在 " 合规底线 " 与 " 体验温度 " 间找到动态支点——通过技术替代人工提升效率，精准分级减少无效打扰，透明沟通消除隐私焦虑，最终实现 " 反洗钱合规不打折，客户体验不降级，隐私保护不松懈 " 的三重目标。
曾圣钧指出，银行平衡反洗钱尽职调查与客户体验、隐私保护可循以下路径：一是优化流程提升客户体验，落实分层管理策略。比如对低风险客户简化流程，对高风险客户强化调查，避免 " 一刀切 " 影响多数用户体验。二是更多应用数字化工具替代人工环节，如开发手机银行 " 信息更新 " 模块，支持客户在线上传证明文件并实时反馈核验结果，减少线下排队时间。三是严格保护客户隐私，遵循最小必要原则，仅收集与业务相关的信息。
跨境业务合规管理难度增加
《管理办法》对于金融机构使用电子化手段高质量保存客户资料及交易记录提出明确要求。《管理办法》明确，客户身份资料及交易记录自业务关系或交易结束后至少保存 10 年；金融机构要逐步实现以电子化方式保存客户身份资料及交易信息。
具体来看，金融机构应当采取必要的管理措施和技术措施，逐步实现以电子化方式完整、准确保存客户身份资料及交易信息，依法保护商业秘密和个人信息，防止客户身份资料及交易记录缺失、损毁，防止泄露客户身份资料及交易信息；金融机构客户身份资料及交易记录的保存方式和管理机制，应当确保足以重现和追溯每笔交易，并经过适当的授权后能够将所有的客户尽职调查信息和交易记录依法提供给监管部门和执法机关，便于金融机构反洗钱工作开展，以及反洗钱调查和监督管理。
业内普遍认为，这将在短期内提升银行合规成本，包括系统升级、人力投入和第三方数据采购。但从长期看，标准化与智能化将降低人工误差、减少违规风险，使合规成本趋于稳定。
曾圣钧告诉记者：" 新规实施后，短期内银行合规成本会阶段性上升，包括技术系统升级成本、人力投入成本、第三方数据采购成本等。但长期来看，通过标准化流程和智能化工具，可降低人工操作误差，减少因违规被罚的风险，成本也将逐步趋于稳定。"
金鹏向记者指出：" 对银行合规成本的影响是短期增支，长期增效。推动银行从‘被动合规’转向‘主动风控’，通过技术赋能和流程升级，在确保信息真实、防范虚报的同时，最终实现‘合规成本至风险收益’的正向循环。"
未来《管理办法》相关要求落地实施后，对金融机构将带来哪些挑战？曾圣钧认为，银行面临的技术与合规挑战主要表现在，一是需升级系统以支撑新的管理要求，对银行的技术投入和数据治理能力提出更高的要求。二是规则细化带来的操作复杂性，对 " 高风险客户 " 的界定和分级管理需制定更具体的内部流程。三是跨境业务的合规管理难度有可能增加，若客户涉及境外关联方，需符合国际反洗钱标准与国内新规的双重要求，避免合规冲突。
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